50 लाख, 1 करोड़ का आधा है, तो हिसाब भी आधा होगा, ऐसा लगता है। SIP की रकम सच में लगभग आधी है, पर लक्ष्य अलग तरह का है। 1 करोड़ अक्सर retirement जैसा खुला लक्ष्य होता है। 50 लाख ज़्यादातर तारीख़ वाला: बच्चे का college, घर का down payment, अपना काम शुरू करना। तारीख़ तय हो, तो तीन चीज़ें बदल जाती हैं: SIP कैसे शुरू करें, आख़िरी सालों में पैसा कहाँ रखें, और निकालते वक़्त टैक्स कितना कटेगा।
हर महीने कितना: फ़्लैट SIP या हर साल बढ़ने वाली
12% सालाना return मानकर (equity mutual fund का लंबी अवधि का आम अनुमान, गारंटी नहीं)। Step-up का मतलब है हर साल SIP 10% बढ़ाना:
- 10 साल में 50 लाख: फ़्लैट ₹21,500 महीना · या ₹14,800 से शुरू करके हर साल 10% बढ़ाइए (आख़िरी साल ₹34,900)
- 15 साल में: फ़्लैट ₹9,900 · या ₹5,800 से शुरू (आख़िरी साल ₹21,900)
- 20 साल में: फ़्लैट ₹5,000 · या ₹2,500 से शुरू (आख़िरी साल ₹15,400)
Step-up का फ़ायदा यह है कि शुरुआत आज की salary के हिसाब से होती है, और बढ़ोतरी हर increment के साथ। पर इसकी कीमत भी है: 15 साल में फ़्लैट SIP वाला कुल ₹17.8 लाख लगाता है, step-up वाला करीब ₹22 लाख। Step-up में बड़ा पैसा देर से आता है, इसलिए उसे बढ़ने का समय कम मिलता है। यह सस्ता रास्ता नहीं, आसान शुरुआत वाला रास्ता है।
Step-up SIP Calculator: अपनी शुरुआत और बढ़ोतरी डालिएअपने नंबर से देखिएSIP CalculatorPlan systematic investmentsपहले यह जाँचिए: क्या 50 लाख काफ़ी होगा?
50 लाख की ख़रीदने की ताक़त हर साल घटती है। 6% महँगाई मानकर, 10 साल बाद के 50 लाख आज के करीब ₹28 लाख जितने होंगे, 15 साल बाद ₹21 लाख, और 20 साल बाद ₹16 लाख।
पढ़ाई जैसे खर्च अक्सर आम महँगाई से तेज़ बढ़ते हैं। मान लीजिए कोई course आज ₹20 लाख का है और उसकी fees हर साल 8% बढ़ें (यह सिर्फ़ अनुमान है)। तब 15 साल बाद वही course करीब ₹63 लाख का होगा, और 50 लाख कम पड़ जाएगा। इसलिए उल्टी तरफ़ से चलिए: आज की कीमत लीजिए, उस पर महँगाई जोड़िए, तब लक्ष्य तय कीजिए। 50 लाख एक गोल अंक है, आपका असली अंक अलग हो सकता है।
बच्चे की पढ़ाई के लिए SIP: पूरा हिसाब (English)पहले से जमा पैसा हो, तो
मान लीजिए आज ₹5 लाख किसी equity fund में हैं। 12% पर 15 साल में वे अकेले करीब ₹27.4 लाख बन सकते हैं। तब बाकी ₹22.6 लाख के लिए हर महीने करीब ₹4,500 की SIP काफ़ी है, ₹9,900 नहीं। Bonus या कोई पुरानी FD इस लक्ष्य में जोड़नी हो, तो जितनी जल्दी जुड़े, उतना असर ज़्यादा।
Lumpsum Calculator: एकमुश्त रकम कितनी बनेगीआख़िरी 3 साल: पैसा equity से धीरे-धीरे निकालिए
15 साल के लक्ष्य में असली ख़तरा 14वें साल की गिरावट है। मान लीजिए equity में ₹40 लाख हैं और लक्ष्य से एक साल पहले बाज़ार 30% गिरता है। ₹12 लाख कम, और संभलने का समय नहीं। Fees की तारीख़ बाज़ार के ठीक होने का इंतज़ार नहीं करती।
इसका इलाज है glide path: लक्ष्य से 3 साल पहले से हर साल करीब एक-तिहाई पैसा equity से निकालकर FD या short-term debt fund में ले आइए, और नई SIP भी वहीं डालिए। Return थोड़ा कम होगा, पर तारीख़ पर कितनी रकम होगी, यह पता रहेगा। तारीख़ वाले लक्ष्य में यही ज़्यादा ज़रूरी है।
निकालते वक़्त कितना टैक्स कटेगा
यह हिस्सा ज़्यादातर plans में छूट जाता है। 50 लाख में आपका अपना पैसा भी है और मुनाफ़ा भी; टैक्स सिर्फ़ मुनाफ़े पर बनता है, पर बनता ज़रूर है।
- 15 साल की फ़्लैट SIP: आपका अपना पैसा ₹17.8 लाख, मुनाफ़ा ₹32.2 लाख।
- सब एक ही financial year में निकाला: ₹1.25 लाख की छूट के बाद 12.5% LTCG और 4% cess, यानी करीब ₹4 लाख टैक्स।
- मतलब हाथ में करीब ₹46 लाख, 50 नहीं।
Step-up वाली SIP में अपना पैसा ज़्यादा और मुनाफ़ा कम (करीब ₹28 लाख) है, इसलिए टैक्स करीब ₹3.5 लाख। और अगर पैसा किश्तों में चाहिए, जैसे college की सालाना fees, तो निकासी 3 financial years में बँट जाती है: हर साल ₹1.25 लाख की छूट अलग मिलती है, और फ़्लैट SIP पर टैक्स करीब ₹3.7 लाख रह जाता है। Glide path में equity से निकालना भी बिक्री है, इसलिए वह भी टैक्स को अपने-आप इन सालों में बाँट देता है।
सीधा नियम: अगर हाथ में 50 लाख चाहिए, तो लक्ष्य करीब 54 लाख का रखिए।
Capital gains tax calculator: अपनी निकासी पर टैक्स देखें50 लाख तक के रास्ते में 4 आदतें
- SIP की तारीख़ salary के अगले दिन रखिए, ताकि पैसा खर्च से पहले निकले।
- Step-up की तारीख़ increment वाले महीने से जोड़िए। ज़्यादातर fund houses SIP के साथ ही सालाना top-up का option देते हैं।
- इस लक्ष्य का पैसा अलग folio या अलग fund में रखिए, ताकि किसी और खर्च में हाथ न लगे।
- बाज़ार गिरे तो SIP मत रोकिए। गिरावट में वही रकम ज़्यादा units खरीदती है, और 15 साल की SIP में यही units बाद में सबसे ज़्यादा काम आती हैं।
Frequently asked questions
- 15 साल में 50 लाख के लिए कितनी SIP चाहिए?
- 12% सालाना return मानकर करीब ₹9,900 महीना। या ₹5,800 से शुरू करके हर साल 10% बढ़ाइए; आख़िरी साल यह करीब ₹21,900 होगी।
- 10 साल में 50 लाख कैसे बनाएं?
- 12% पर फ़्लैट करीब ₹21,500 महीने की SIP, या ₹14,800 से शुरू करके हर साल 10% step-up। पहले से जमा पैसा हो, तो monthly रकम काफ़ी कम हो जाती है।
- ₹5,000 की SIP से 50 लाख कितने साल में बनेंगे?
- 12% सालाना return पर करीब 20 साल में। हर साल SIP बढ़ाने से यह समय कम हो जाता है।
- 50 लाख निकालने पर कितना टैक्स लगेगा?
- सिर्फ़ मुनाफ़े पर। 15 साल की फ़्लैट SIP से बने 50 लाख में करीब ₹32 लाख मुनाफ़ा होता है; एक ही साल में निकालने पर ₹1.25 लाख की छूट के बाद 12.5% और cess मिलाकर करीब ₹4 लाख टैक्स।
- क्या 15 साल बाद 50 लाख काफ़ी होंगे?
- 6% महँगाई पर 15 साल बाद के 50 लाख आज के करीब ₹21 लाख जितने होंगे। लक्ष्य तय करने से पहले आज की कीमत पर महँगाई जोड़िए।